澳大利亚是国民平均寿命最长的国家之一，人均寿命82岁，其背后是澳大利亚完善的社会保障和发达的福利制度。

早在1909年，澳大利亚就创立了养老制度，是一个典型的福利社会。

经过100多年的发展，澳大利亚已经拥有比较完善的养老体系和老龄产业，堪称“从摇篮到坟墓的高福利国家”。

澳洲的养老金

澳大利亚的养老保障目前分为三部分。

第一部分是政府提供的最低养老保障（Age Pension），可以称为“政府养老金”;

第二部分是强制雇主为职工缴纳的职业年金（Superannuation Guarantee）;

第三部分是雇主或雇员自愿往个人退休账户缴纳的部分，类似保险。

2020年，澳大利亚65岁及以上人口比例

政府养老金（Age Pension）

这部分养老金，由澳洲政府统一运作，满足退休年龄要求即可向政府申请。

这个养老金的支付对象多数是没有养老保险的老人，收入越低补贴相应会提高，收入独立的话，就会很少，因此又被成为“有限福利”。

申请政府养老金的年龄要求

满足的年龄为65到67岁（会有变化），包括在澳大利亚居住10年以上的外籍人口，都有申请政府养老金的资格。只要通过相关审计（Means Test），即可领取由财政部门发放的最低养老金。

养老金发放标准约为当地平均周薪的25%，每年3月和9月根据消费品物价进行调整。政府养老金主要向低收入者提供最政府养老金保障，不设地域、性别、职务等限制，每两周支付一次，直接汇入申请人指定账户。

职业年金（SG）

1983年，澳大利亚开始建立由雇主和雇员分别缴费的养老保障体系。1992年澳大利亚通过了《退休金保障法》，强制企业为雇员缴纳，即SG制度。

一旦发现雇主不为员工缴纳，雇主将面临高额罚款。雇主如果按时按量为员工缴纳养老金，会享受到一定的税收减免。

强制养老金一方面减轻了政府养老金的支付压力，另一方面，也使更多的退休人能够领到更优厚的退休金，同时也增加了国家的储蓄和长期投资的资金来源。

个人退休账户（IRA）

除了政府养老金和职业年金制度，澳大利亚政府还为老百姓建立了个人退休账户，鼓励个人为退休储蓄。

它分为两个部分：

一个是雇主为雇员缴费超出职业年金缴费率9.5%的部分（缴纳费率会有调整）；

二是雇员用税后额外收入缴纳到职业年金账户中的部分。

一般来说，高收入群体、公司引进的人才或比较有经济能力的人，才能享受到这项账户带来的福利。

当然，这些群体还可以选择个人银行存款、住宅投资、保险公司购买养老产品等。例如，购买房产，退休后获得固定的租金收益，或者置换成养老型社区的住宅等。

简单来说，在澳洲养老福利主要有“养老金”和“退休金”。人们在工作的时候，雇主在给员工发放工资之外，会额外支付工资总额的9.5%作为员工的职业年金（SG）。

在人们退休后，便可以从养老金账户中支取退休金，如果这笔资金金额不足以保证基本生活，则可以向政府申请领取一定额度的政府养老金（Age Pension）。

如果是来到澳洲的移民，而且没有在澳洲工作过的，没有缴纳过职业年金，但只要累积在澳洲住满10年以上，就可以申请政府养老金。

澳大利亚的三重养老福利制度，让没有退休金的人能够获得固定的养老金，让从公司退休的人，能够拿到不错的“退休金+养老金”，让富足的人，可以在年轻时提前设计自己的养老保障，并额外投资。

22个发达国家中，澳洲排名第四

在澳洲养老，只要拥有一套自己的房子，凭借政府提供的养老金及补助救济金等，就足以过上衣食无忧的生活了。

据统计，澳大利亚的养老金2018年规模达到了约1.9万亿美元，是澳洲GDP的131%，世界排名第四。

由于高福利，各项生活都有政府补贴，澳大利亚也被有些人称为“懒人的天堂”。

三种养老模式

居住在澳洲的老人，根据身体状况和收入，可以选择多种养老模式。

最常见的有养老院（Residential Aged Care）、退休村（Retirement Village）和居家照顾（Home Care）三种。

澳洲养老院是为由于健康原因无法独立居住的老人提供的住所，在老人入住养老院之前需要经过政府的健康测试，并确认护理级别，还要接受资产评估，以便政府对老人进行养老补贴。

政府为入住养老院的老人提供补贴，但不会把这些钱交给老人本人，而是直接支付给他们入住的养老院。

政府保障入住老人在养老院不管收入如何，都能够得到平等的基础护理，例如一日三餐，洗衣服、基本照料服务等。目前政府对新入住老人的基础护理补贴最高是每人47.86美元/天，每年会做出相应调整。

养老院的护理人员都是经过严格筛选，持证上岗，对于老人的身体状况、饮食状况等，做出相应的评级，不同的评级对应不同的护理程序。例如一些日常换尿片、按摩、喂饭等比较费事费力的服务，也会有相应的辅助器械，避免了家人在家护理时，重复性劳动造成的过度疲惫和健康伤害。

退休村

澳大利亚政府和开发商，还会开发一些针对老年人居住的社区。适合那些生活基本可自理的老人。进入退休村的公寓不需要进行健康测试，退休公寓的运营也不享受政府补贴。

退休村的生活

退休村的房屋设计有特定要求，如卧室和卫生间必须有安全呼叫按钮，卫生间地板必须防滑，控制最高水温以防烫伤，厨房不使用煤气而多用电炉等，小区实行24小时管理，监控设备齐全，有适合老人的娱乐设施和医疗配备，条件较好的还配有随喊随到的护士。

退休村的房屋不能出租，不能作投资房。如果老人因为身体状况不佳，需要进护理级别的养老院，这个房就必须卖掉，不能过继给子女。政府对买卖养老村房屋有较严格的规定，而且房屋大多数情况下只有使用权，没有产权。

还有一种与退休村相似的独立居住所（Independent unit）。如果这个独立居住所是附属于某个养老院的话，那么居住的老人可以优势先进这个养老院。这种居所都是针对老人的居住而设计，并配备设施，例如有充分的防滑、防撞设计，配备有急救监控等，价格更高一些。

居家照顾

当老人由于健康原因无法独立生活，但是还是希望住在自己的家里，政府会安排护理人员提供上门服务，如洗澡、用餐、清洁、医疗等。

居家照顾也需要经过政府的健康测试，以确认护理级别。

这种居家模式，可能更符合华人移民的传统观念，开销也比去养老院和在退休村的买房更便宜。如果家人能够每天定时陪伴，也能满足老人的情感需求。

当然，世界上不存在完美的养老模式，也不可能所有的养老服务都尽善尽美，澳洲也曾爆出过个别养老院虐待老人的丑闻。

但从整体上来看，澳洲在过去的一百年时间里，建立了完善的养老制度，从养老金制度设计，到养老模式的选择，基本能够保障在澳洲退休的人的养老。

对于世界各地的华人来说，去澳洲养老，是非常值得考虑的选择。